明明已上全險(xiǎn)，可發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司卻以“無(wú)責(zé)免賠”為條件拒絕全額理賠。按理，除“交強(qiáng)險(xiǎn)”外，車(chē)輛損失險(xiǎn)是汽車(chē)保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種之一，當(dāng)車(chē)輛發(fā)生事故后所遭受的財(cái)產(chǎn)損失理應(yīng)得到賠付，然而，卻有人告悉，“無(wú)責(zé)免賠”已成為了車(chē)險(xiǎn)中的潛規(guī)則。同時(shí)間，另一種種被稱(chēng)之為“霸王條款”的理賠合同被推至輿論的風(fēng)口浪尖。

　　車(chē)險(xiǎn)中暗藏的十大陷阱

　　為了謹(jǐn)防陷阱，車(chē)主投保后如果出險(xiǎn)，可能遭遇的“無(wú)責(zé)免賠”條款遠(yuǎn)非一條，對(duì)此，車(chē)主除了需明確車(chē)險(xiǎn)投保中哪些是不賠之外，還應(yīng)明確自己哪些車(chē)險(xiǎn)是適合購(gòu)買(mǎi)的。據(jù)悉，大部分保險(xiǎn)公司對(duì)于車(chē)險(xiǎn)投保人至少有十大“不賠”。

　　放棄了向第三方追償?shù)牟毁r

　　如果車(chē)主與其他車(chē)輛發(fā)生碰撞，且責(zé)任在對(duì)方，不能因?yàn)橼s時(shí)間嫌麻煩或者其他什么原因放棄向?qū)Ψ揭筚r償?shù)臋?quán)利。車(chē)主一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。

　　撞到“自家人”的不賠

　　所謂第一者、第二者是指保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人(駕駛員視同于被保險(xiǎn)人)，除去這些人以外的，都視為第三者。在保險(xiǎn)條款中規(guī)定被保險(xiǎn)人或駕駛員的家庭成員不屬于“第三者”的范疇。所以，如果車(chē)輛撞到自家人，商業(yè)三者險(xiǎn)條款中規(guī)定為免責(zé)。同理，車(chē)輛之間互碰，如果屬于同一單位所有，則不能互為三者，根據(jù)條款規(guī)定不賠，不能通過(guò)第三者責(zé)任險(xiǎn)得到賠償。

　　被車(chē)內(nèi)物品“誤傷”的不賠

　　如果車(chē)輛被車(chē)廂內(nèi)或車(chē)頂裝載的物品撞擊而造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

　　輪胎、音響等零部件被盜的不賠

　　如果車(chē)輛只是零部件如輪胎、音響設(shè)備等被盜走，車(chē)主只能自擔(dān)損失。

　　私自改裝的部件損壞的不賠

　　不少車(chē)主會(huì)在買(mǎi)車(chē)后自己加裝音響、電臺(tái)、冰箱、尾翼或者行李架等等，一旦發(fā)生事故造成私自加裝設(shè)備受到損失的，保險(xiǎn)公司也不會(huì)對(duì)此賠償。車(chē)主需要為自己加裝的設(shè)備單獨(dú)投保。

　　車(chē)燈或者倒車(chē)鏡單獨(dú)破損的不賠

　　該條免責(zé)條款的制定是為了對(duì)付某些修理廠的騙保行為。之前某些修理廠常常用換下來(lái)的破損車(chē)燈或者倒車(chē)鏡裝到車(chē)型相同的其他車(chē)上來(lái)騙取賠款。另一方面，因?yàn)檫@一免責(zé)條款，不少車(chē)主即使是無(wú)心的剮蹭也將得不到賠償。但這一免責(zé)條款并不是所有的車(chē)損險(xiǎn)條款都采用的，有的保險(xiǎn)公司所使用的條款就予以理賠，但并非全部，所以客戶在投保前還是要問(wèn)個(gè)明白。

　　水深處強(qiáng)行打火導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的不賠

　　車(chē)輛行駛到水深處，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，駕駛員強(qiáng)行打火所造成發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞，車(chē)輛損失險(xiǎn)是屬于免責(zé)范圍的，因?yàn)閾p失是由于駕駛員操作不當(dāng)造成的。但為了給車(chē)主提供更充分的保障，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，如車(chē)主投保了此附加險(xiǎn)，則可賠付。

　　車(chē)輛修理期間造成的損失不賠

　　如果車(chē)輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險(xiǎn)公司都會(huì)拒賠，因?yàn)樾蘩韽S有責(zé)任妥善保管維修車(chē)輛。

　　拖著沒(méi)保交強(qiáng)險(xiǎn)的車(chē)出事故的不賠

　　如果因?yàn)檐?chē)主開(kāi)車(chē)拖帶一輛沒(méi)有投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車(chē)或被沒(méi)保交強(qiáng)險(xiǎn)的車(chē)拖帶沒(méi)有投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的車(chē)輛上路，與其他車(chē)輛相撞并負(fù)全責(zé)的，商業(yè)三者險(xiǎn)不會(huì)對(duì)此作任何賠償。

　　未經(jīng)定損而直接修理的不賠

　　如果車(chē)輛出險(xiǎn)，車(chē)主需要先到保險(xiǎn)公司定損再修車(chē)，否則保險(xiǎn)公司可能因無(wú)法確定損失金額而拒絕賠償。

　　除以上十不賠外，酒后駕車(chē)、無(wú)照駕駛，行駛證、駕照沒(méi)年檢的，或者實(shí)習(xí)期上高速發(fā)生事故等違反交通法規(guī)等情形，保險(xiǎn)公司也會(huì)拒絕賠付，所以車(chē)主尤需謹(jǐn)慎，尤其是新手上路。那么，除了這十不賠，無(wú)責(zé)免賠和霸王條款就是怎么回事呢？請(qǐng)看下二頁(yè)解讀

　　“無(wú)責(zé)免賠”與“霸王條款”

　　無(wú)責(zé)免賠一經(jīng)車(chē)主投訴則受到眾人關(guān)注，究竟這種低賠是因無(wú)責(zé)而造就的免賠，還是保險(xiǎn)公司行業(yè)間的潛規(guī)則？先讓我們從一則小調(diào)查里一覽公眾對(duì)于這些免責(zé)究竟如何看。

　　從調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)看，在問(wèn)及是否購(gòu)買(mǎi)了汽車(chē)保險(xiǎn)的調(diào)查中，很意外的，居然有20.50%的車(chē)主認(rèn)為車(chē)險(xiǎn)沒(méi)有用，有11.91%的車(chē)主是買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)，但是從來(lái)沒(méi)有索賠過(guò)，只有7.2%的車(chē)主認(rèn)為索賠感覺(jué)不錯(cuò)，而4.71%的車(chē)主認(rèn)為車(chē)險(xiǎn)公司理由很多，索賠過(guò)程不太順利。對(duì)于無(wú)責(zé)免賠這一項(xiàng)的認(rèn)定，只有2.49%的車(chē)主認(rèn)為十分合理，而32.41%的車(chē)主則認(rèn)為其中存在欺騙性。（此調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)源于第一調(diào)查網(wǎng)）

　　從數(shù)據(jù)里可以看出，大多車(chē)主對(duì)于無(wú)責(zé)免賠或是高保低賠都存在著不同意見(jiàn)，而大多數(shù)車(chē)主則認(rèn)為這項(xiàng)條款未能滿足消費(fèi)者的最大利益。對(duì)此，筆者專(zhuān)門(mén)查閱了多方資料，對(duì)此說(shuō)法的總結(jié)是，所謂“無(wú)責(zé)免賠”并不是不賠，而是需確定索賠人。如果對(duì)方車(chē)主買(mǎi)了商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，那么對(duì)方車(chē)主就通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式，把自己的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司，無(wú)責(zé)方車(chē)主就可以從對(duì)方車(chē)主投保的保險(xiǎn)公司那里獲得全額賠償。如果對(duì)方車(chē)主沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)此保險(xiǎn)，按照我國(guó)民事法律的相關(guān)規(guī)定，則應(yīng)當(dāng)由對(duì)方車(chē)主來(lái)對(duì)受損車(chē)主進(jìn)行賠償。

　　綜合而言就是，車(chē)險(xiǎn)的“無(wú)責(zé)免賠”并非不賠，而是涉及到了是否購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，無(wú)責(zé)方可將追償權(quán)轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，從自己投保的保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司獲得追償權(quán)后，可向?qū)Ψ杰?chē)主追償。

　　而所謂“高保低賠”，是保險(xiǎn)公司按新車(chē)價(jià)格收保險(xiǎn)費(fèi)，但在理賠時(shí)卻只按舊車(chē)賠付。正因如此，消費(fèi)者同時(shí)對(duì)“高保低賠”冠以“霸王條款”之稱(chēng)，比方說(shuō)車(chē)主在2003年買(mǎi)的車(chē)，如果2010年他的車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額被定為19萬(wàn)多元（新車(chē)價(jià)格的險(xiǎn)費(fèi)），但理賠時(shí)保險(xiǎn)公司最多只賠10萬(wàn)多元（按舊車(chē)賠付），也就是說(shuō)，其中9萬(wàn)元價(jià)差無(wú)辜受損。

　　對(duì)于高保低賠的說(shuō)法，有業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，事實(shí)上保險(xiǎn)公司已經(jīng)適當(dāng)將車(chē)輛折舊考慮在內(nèi)了，因?yàn)榭紤]到汽車(chē)折舊與降價(jià)兩個(gè)因素，所以承保時(shí)保險(xiǎn)公司并沒(méi)有按照車(chē)主購(gòu)置日的價(jià)格作為車(chē)損險(xiǎn)保額，而是按照現(xiàn)在市場(chǎng)上該車(chē)的價(jià)格。不過(guò)，按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保也曾有保險(xiǎn)公司做過(guò)，但車(chē)損險(xiǎn)賠付率高，所以將該項(xiàng)車(chē)險(xiǎn)優(yōu)惠取消。

　　車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)的差異

　　在車(chē)輛保險(xiǎn)事故賠償中，交強(qiáng)險(xiǎn)是為大家所熟悉的也是需要購(gòu)買(mǎi)的，所以，在投保是，消費(fèi)者大多考慮到了車(chē)損險(xiǎn)，但需要注意的是，車(chē)損險(xiǎn)不適用“無(wú)責(zé)免賠”原則，如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有故意過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)公司是應(yīng)當(dāng)予以賠付的。所以，在調(diào)整汽車(chē)保險(xiǎn)合同關(guān)系的還有一個(gè)基本合同，就是第三者責(zé)任險(xiǎn)，它是指因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)，給第三方造成損失，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。而在我們的生活中，往往容易把第三者責(zé)任保險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種混淆在一起。

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