要判斷小轎車(chē)保險(xiǎn)的條款是否合理，可以從以下幾個(gè)方面入手。

首先，留意新車(chē)購(gòu)置價(jià)的規(guī)定。很多時(shí)候，即使車(chē)輛老舊，仍按新車(chē)價(jià)格投保，但出事卻按舊車(chē)價(jià)理賠，這顯然不合理。因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)公司此舉或涉嫌違法，存在定價(jià)“虛高”問(wèn)題。

其次，關(guān)注不計(jì)免賠率特約條款等特殊條款。比如，不計(jì)免賠條款下的免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格履行提示義務(wù)和明確說(shuō)明義務(wù)。還有車(chē)損險(xiǎn)中按事故責(zé)任比例承擔(dān)賠償責(zé)任的條款，司法實(shí)踐中通常會(huì)被認(rèn)定為無(wú)效。

再者，注意非醫(yī)保用藥不予賠付等條款。對(duì)于非醫(yī)保用藥，一般應(yīng)在醫(yī)保用藥范圍內(nèi)，若超過(guò)范圍必須是治療必需且醫(yī)生有用藥說(shuō)明，被保險(xiǎn)人要承擔(dān)舉證責(zé)任。

另外，像“停業(yè)損失、停運(yùn)損失不予賠償”的條款，應(yīng)認(rèn)定為免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司需嚴(yán)格履行提示義務(wù)和明確說(shuō)明義務(wù)。還有指定駕駛?cè)?、指定駕駛區(qū)域條款，屬于正常合同約定，不屬于免責(zé)條款。

而“鑒定費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、訴訟費(fèi)保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”的條款，其中不賠付鑒定費(fèi)、評(píng)估費(fèi)違反《保險(xiǎn)法》，訴訟費(fèi)的規(guī)定也違反相關(guān)辦法，應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效條款。

同時(shí)，要關(guān)注保費(fèi)費(fèi)率的浮動(dòng)規(guī)定。比如一年內(nèi)多次出險(xiǎn)，保費(fèi)上升的幅度是否合理。像于女士的情況，多次小事故索賠總計(jì)不高，但保費(fèi)卻上浮，這可能存在不合理之處。

此外，一些特殊情況的賠償規(guī)定也需留意，比如意外傷害導(dǎo)致親屬死亡不能補(bǔ)償死亡，這種條款可能不太合理。

總之，判斷小轎車(chē)保險(xiǎn)條款是否合理，需要仔細(xì)研究各項(xiàng)具體規(guī)定，保護(hù)自身合法權(quán)益。